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Comment les organismes de prêt déterminent le taux des crédits ?

Une question anime les emprunteurs curieux. Comment les organismes de prêt déterminent-ils le taux des crédits ? Si vous faites partie de ces emprunteurs curieux, voilà la réponse, déclinée en 3 paramètres.

Les taux directeurs, le paramètre conjoncturel

Les taux directeurs sont fixés par la Banque Centrale Européenne. Il s’agit des taux auxquels les banques empruntent de l’argent aux banques centrales. Évidemment, les organismes de crédit répercutent ce coût sur leurs clients. Ainsi, plus les taux directeurs sont bas, plus les taux des crédits conso et immo sont bas. D’ailleurs, quand la Banque Centrale Européenne souhaite relancer la consommation, elle baisse les taux directeurs.

Comment l’emprunteur peut-il optimiser son taux dans ce cadre ? C’est difficile, à moins de reporter son projet jusqu’à ce que les taux directeurs baissent. Ainsi, il pourra profiter de conditions d’emprunt plus favorables. C’est pourquoi on dit qu’il y a de meilleurs moments pour acheter que d’autres.

Le type et la durée de l’emprunt, les paramètres objectifs

Dans le monde des crédits, il y a une hiérarchie des taux. Ainsi, en règle générale, un prêt immobilier coûte moins cher qu’un prêt à la consommation, lui-même coûtant moins cher qu’un prêt renouvelable. Les choses sont bien faites, le crédit portant sur le projet le plus fondateur est le moins cher. Pour les organismes de prêt, c’est aussi celui qui apporte le plus de protection : assurance emprunteur, garanties (hypothèque, caution, etc.).

Pour les emprunteurs, il est difficile de jouer sur le type de crédit. En effet, à chaque projet son prêt. Toutefois, dans le cadre d’un projet conso, il vaut mieux privilégier un prêt amortissable.

On notera également que le taux varie selon la durée du prêt. Plus le crédit est long, plus le taux est haut. Il est important pour l’emprunteur de prendre en considération ce point. Sinon, le coût total du crédit peut s’élever jusqu’à deux fois la valeur de l’objet acheté ! Pour éviter un crédit trop long, il faut soit relever ses mensualités (dans la limite de ses capacités financières), soit revoir son projet à la baisse.

Le profil emprunteur, le paramètre subjectif

Enfin, l’organisme de crédit attribuera un taux en fonction du profil de l’emprunteur. Celui-ci doit avoir une situation professionnelle et personnelle stable. De plus, il doit présenter des relevés de compte vierge de tout incident. C’est ainsi qu’il obtiendra le meilleur taux !

Si le projet est réfléchi de longue date, l’emprunteur a tout intérêt à adopter un comportement bancaire irréprochable avant de faire sa demande de crédit. Pour cela, il doit éviter les découverts et épargner régulièrement. Il prouvera ainsi sa capacité à rembourser un prêt. Il peut également, au moment de la souscription, négocier le prêt. En effet, sa capacité de négociation peut lui permettre d’obtenir un taux plus bas. A défaut, comparer plusieurs offres, via un comparateur crédit en ligne, s’avère indispensable pour trouver un contrat attractif.

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