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Epargner ou rembourser son crédit par anticipation ?

Le 1er août 2014, le taux de rémunération du livret A a atteint un seuil historiquement bas : 1%. Avec une performance si faible, il est peut-être temps de revoir sa façon d’utiliser l’argent disponible sur ce support.

A quoi sert le livret A ?

Le livret A est un compte d’épargne à vue non fiscalisé. Cela signifie que les sommes qui y sont placées restent disponibles et que les revenus ne sont pas imposables. Le plafond de ce livret s’élève à 22 950 euros.

Un livret A qui serait à son plafond rapporterait donc 295 euros à son détenteur cette année. Une performance bien faible par rapport à la somme placée. Le livret A n’est donc pas un produit d’épargne satisfaisant pour le moment. S’il ne faut pas entièrement le vider, il est toujours intéressant d’avoir quelques centaines ou quelques milliers d’euros immédiatement disponibles pour faire face à un coup dur, vous pourrez toutefois revoir la répartition des sommes pour faire un meilleur usage de votre argent. Ainsi, après avoir laissé une somme suffisante sur ce support, vous pourrez vous diriger vers un produit d’épargne plus performant ou prendre une toute autre direction : le remboursement d’un prêt.

Placer ou rembourser ?

Pour savoir quel est le meilleur investissement, vous devez regarder à quel taux vous avez emprunté et à quel taux sont les différents produits d’épargne que vous pouvez envisager. Généralement, si vous avez emprunté à plus de 3 %, il vous faut savoir que vous ne trouverez pas de produit d’épargne sécurisé atteignant un tel taux. Rembourser par anticipation votre crédit constitue alors le meilleur des placements.

« les Français qui ont actuellement un crédit immobilier l’ont pour la plupart souscrit à un taux bien supérieur à ceux que l’on connaît actuellement, et supérieur également à la rémunération du livret A. Dans ces conditions, effectuer un remboursement anticipé est la meilleure façon de placer son argent, celle qui va apporter la meilleure rentabilité, surtout pour ceux qui ont souscrit des prêts à 3 % ou plus… », explique Sandrine Allonier, responsable des relations banques de VousFinancer.

Comment rembourser un crédit par anticipation ?

Tous les prêts peuvent être remboursés par anticipation. Cette démarche a pour effet de vous faire économiser le taux d’intérêt sur quelques mensualités. Le coût total du crédit diminue. Rapprochez-vous de votre organisme prêteur pour savoir comment procéder. Sachez toutefois que le remboursement anticipé peut générer des frais :

  • indemnité maximale d’un semestre d’intérêt sur le capital remboursé, sans pouvoir toutefois dépasser 3 % du capital restant dû pour un crédit immobilier.
  • 0.5 ou 1 % du montant du crédit consommation, selon qu’il restait un an ou plus d’échéances. (hors crédit renouvelable, découvert, crédit à taux variable).

L’organisme de crédit ne peut refuser un remboursement anticipé, qu’il soit total ou partiel. Néanmoins, le contrat de crédit immobilier peut les exclure s’ils sont inférieurs à 10 % du montant total du crédit, hors remboursement du solde.

Pour rembourser plus rapidement votre crédit, vous pouvez aussi envisager de moduler votre échéance, en la revoyant à la hausse, de 30 à 100 % selon les contrats. Si la modularité de votre crédit vous autorise une telle manipulation, vous n’aurez alors pas de frais.

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